Jak funguje bankovní systém? Jednoduše vysvětleno pro každého

Bankovní systém se nezdá být nic složitého - vložíte peníze, vezmete si půjčku, platíte úroky. Ale co se skutečně děje za tím, co vidíte na účtu nebo na obrazovce bankovní aplikace? Proč banky nemohou všem dát půjčky, když mají tolik peněz? A proč se někdy stává, že banka řekne: „Nemůžeme vám půjčit, i když máte plat?“

Co je vlastně bankovní systém?

Bankovní systém je síť finančních institucí, které přijímají vklady, udělují úvěry a usnadňují platby mezi lidmi a podniky. V České republice ho tvoří Česká národní banka (ČNB), komerční banky jako ČSOB, Komerční banka, Raiffeisenbank, a další menší instituce.

Nejde o jednu velkou pokladnu, kde všichni ukládají peníze. Je to složitý stroj, který funguje podle pravidel, která vymysleli ekonomové a regulují je státy. Základní princip je jednoduchý: banky neukládají vaše peníze do trezoru a pak je zase vydávají. Místo toho je používají k tomu, aby daly půjčky jiným lidem.

Jak vznikají peníze?

Představte si, že vložíte 10 000 Kč na vkladový účet. Banka podle zákona musí držet jen část těchto peněz jako rezervu - v Česku je to aktuálně 1 % pro běžné vklady. Zbytek - tedy 9 900 Kč - může půjčit někomu jinému. Ten někdo si vezme půjčku na auto, koupí byt nebo rozšíří podnik. A když si ten druhý člověk vezme půjčku, banka mu ji nevybírá z vašich 10 000 Kč. Vytvoří ji z ničeho - vytvoří peníze z úvěru.

Ten, kdo dostal půjčku, je musí zaplatit na svůj účet. A ten účet je opět v bankovním systému. Takže teď má banka dva vklady: váš 10 000 Kč a nový vklad 9 900 Kč od toho druhého. A znovu může půjčit 99 % z toho nového - tedy 9 801 Kč. A tak dál.

Tento proces se jmenuje multiplikátor vkladů. A díky němu se z původních 10 000 Kč může vytvořit až 1 milion Kč nových peněz - přesně podle toho, jaká je rezervní sazba. V Česku je tato schopnost omezena, ale princip funguje stejně jako v USA nebo Německu.

Proč banky nejdou všem půjčit všechno?

Ne každý, kdo chce půjčku, ji dostane. A to nejen proto, že máte špatnou historii. Banky musí dodržovat zákony o kapitálové dostačitelnosti. To znamená, že musí mít dostatek vlastních peněz (kapitálu), aby přežily případné selhání úvěrů. Pokud by banka půjčila všem, kdo jen chtěli, a kdyby třeba 20 % lidí nevrátilo peníze, banka by zkrachovala.

Proto banky hodnotí vaši schopnost splácet. Podívají se na:

• Váš příjem a stabilní zaměstnání
• Váš dluhový zátěžový poměr (kolik dluhů máte už)
• Historii splácení (např. zda jste měli zpoždění na plateb)
• Zajištění půjčky (např. nehnutelnost nebo zástavní právo)

Nejde jen o to, jestli máte peníze. Jde o to, jestli jste spolehlivý zákazník, který nezmaří celý systém.

Kdo kontroluje celý systém?

Česká národní banka (ČNB) je centrální banka, která řídí peněžní politiku, vydává peníze a dohlíží na stabilitu finančního systému.

ČNB neřídí, jaké půjčky udělují komerční banky. Ale řídí pravidla, podle kterých je to možné. Například:

• Nastavuje úrokovou sazbu - to je cena, za kterou banky půjčují peníze od ČNB. Když ČNB zvýší sazbu, banky zdraží úvěry pro vás.
• Stanoví rezervní požadavky - kolik peněz musí banka mít v zásobě.
• Dohlíží na stabilitu bank - pokud by nějaká banka byla příliš riziková, ČNB ji může donutit zvýšit kapitál nebo dokonce ji zastavit.

ČNB také sleduje inflaci. Pokud ceny rychle stoupají, zvyšuje úrokové sazby, aby lidé méně utráceli a méně si půjčovali. Pokud se ekonomika zpomalí, sazby snižuje, aby podniky a lidé mohli více investovat.

Co se stane, když banka zkrachuje?

Banka zkrachuje, když nemá dostatek peněz na splacení všech závazků. To se stává vzácně - ale když ano, je to katastrofa. V roce 2008 zkrachovaly některé banky v USA a způsobily globální krizi.

V Česku je systém chráněn dvěma věcmi:

1. Garantovaný systém vkladů - pokud banka zkrachuje, vám vrátí až 100 000 EUR z vašich vkladů (to je přibližně 2,5 milionu Kč). Toto zajištění zajišťuje Systém ochrany vkladů, který je spravován ČNB.
2. Pravidelné kontroly - ČNB každý rok provádí detailní audit všech velkých bank. Pokud vidí riziko, zasáhne dříve, než se situace zhorší.

Takže vaše peníze na běžném účtu nejsou v nebezpečí - pokud jich máte méně než 2,5 milionu Kč. Pokud máte víc, rozdělte je mezi dvě banky.

Proč je důležité rozumět bankovnímu systému?

Chcete-li mít kontrolu nad svými penězi, musíte pochopit, jak funguje systém, který je vlastně vaše peníze vytváří. Pokud nevíte, že peníze vznikají z úvěrů, můžete myslet, že „banka má peníze a dělí je“ - a pak se divíte, proč vám nechce půjčit.

Pochopení systému vám pomůže:

• Lepe rozhodovat o půjčkách - neberete úvěr jen proto, že vám ho někdo nabízí
• Vyhnout se dluhové pasti - když víte, že úroky se sčítají, nebudete brát více, než můžete splatit
• Chápat, proč se mění úroky - když ČNB zvedne sazby, nejde o „zlý trik banky“, ale o pokus o zpomalení inflace
• Plánovat budoucnost - když víte, že systém je založen na důvěře a stabilním příjmu, budete se zaměřovat na své finanční zdraví

Co se děje v praxi?

Představte si Jana, který si chce koupit byt. Má 500 000 Kč na vlastní kapitál a potřebuje 2 miliony. Banka mu dá půjčku na 1,5 milionu. Když si Jan vezme půjčku, banka nevybírá peníze z nějakého trezoru. Vytvoří je elektronicky - a Jan je převede na účet prodejce.

Prodejce si ty peníze uloží do své banky. Ta zase 99 % z nich půjčí někomu jinému - třeba podnikateli, který si koupí stroj. Ten stroj vytvoří nové pracovní místo. Někdo začne pracovat a vydělává. A jeho plat se opět uloží do banky.

Takto se peníze šíří skrze ekonomiku. A každý krok zvyšuje celkovou peněžní hmotu. To je důvod, proč ekonomika roste - a také proč může zhroutit, když lidé přestanou půjčovat nebo splácet.

Co se stane, když všichni najednou chtějí peníze?

Představte si, že všichni najednou přijdou do banky a chtějí vybrat všechny své vklady. To se nazývá bankovní běh. Banka nemá dostatek hotovosti - protože většina peněz je půjčená. A tak by mohla selhat.

To se stalo v roce 2008 v USA. Lidé se báli, že banky zkrachují, a začali vybírat peníze. Banky neměly dostatek cash a musely zavřít výpůjčky. Ekonomika se zastavila.

Proto dnes existují záruky - jako systém vkladového zabezpečení. A proto ČNB v krizi zvyšuje likviditu - tedy zajišťuje, že banky mají dostatek peněz na rychlé výplaty.

Je bankovní systém spravedlivý?

Ne. Ale je stabilní - a to je důležitější. Systém vytváří bohatství, ale nerovnoměrně. Ti, kteří mají vlastní kapitál, investují a vydělávají na úrocích. Ti, kteří nemají, berou půjčky a platí úroky.

Největší zisk má banka - ale jen proto, že funguje podle pravidel, která jsou napsaná státem. A pokud byste chtěli systém zcela změnit, museli byste přemýšlet o tom, jak se vytvářejí peníze - a kdo má právo je vytvářet.

A to je vlastně největší otázka: Kdo by měl vytvářet peníze? Stát? Banky? Nebo všichni společně?